平台套路深,坑的却是投资人!

摘要: 啊~我爱上班!

12-11 14:13 首页 P2P网贷圈

文 | 叁叁

花荣泡妞,叁叁代班



国庆回家,照例给父母亲戚扫扫盲。


老司机们P2P玩久了,早就不当新鲜玩意来看。但家中不少长辈,对网贷,仍处于一知半解的阶段。抽空给他们科普+扫盲,很有必要。一来避免被骗,二来多少涨姿势,多条理财投资渠道。


老一辈的人投资,收益还在其次,本金得稳。对于风险点,问得尤其仔细。


网贷平台的拆标,一直是让投资人心惊肉跳的一个因素。今天就来唠唠拆标。



平台为啥要拆标呢?


很简单,满足投资人的偷鸡需求,说错了,投机。


对投资人来说,短标简直不要太爽。


首先,这是薅羊毛的安全周期。即便你对平台的持久度不是很信任,薅完撤就是。


其次,喜欢资金快进快出的快感。直觉上,认为短标相对来说更安全一些。资金能更灵活。


对平台来说,是个人气和成交量双赢的美事


发标时容易满标,这样看起来就会很有人气。成交量大幅上升,让平台成交额看起来很可观。


标很快抢完,你就会感觉这标抢这么快,平台应该很受欢迎,肯定没啥毛病。


摸着胸口问问自己,你是不是也更喜欢短标?



通常来说,平台融资项目拆标,分两种。


第一种:金额上的拆标。


举个栗子,把100万4个月的大标,拆成是20万4个月的5个小标。


拆分后的项目看似独立,但借款人其实还是同一个人。所以风险并不能有效隔离


但如果这标靠谱,借款人不是个老赖的话,风险是不大的。


万一发生逾期或坏账,在垫付代偿时,也不会造成在同个时间点,有大笔资金的需求。


对于平台来说,单日资金大进没问题,大出很可能会导致资金链断裂


第二种:拆期限。


平台为了满足投资人口味,好卖债权,把一年期的拆成半年期,甚至3个月,1个月的。


咱们还是举例子,平台把一个120万一年期的项目,拆成12期一月标,每个金额是10万。


如果是这种情况,风险就变得很高了。也是监管规定明确禁止的。


平台把钱借出去,如果短期标的投资人提现不续投,平台就很容易发生挤兑潮。


一旦无法兑付,将走向庞氏骗局。


因为借款人的用款期限是固定的。但对于平台来说,第一个月到期后还本付息的钱从哪来?只能从第二个月募集的钱,来补前面的洞。


借新还旧的模式是魔鬼,资金很容易断裂。稍有不慎,平台撒手不管,心累的是投资人。


最常见的是期限和金额双重混合错配,即借款金额和期限都进行了拆分。


并且拆期限很容易造成期限错配,平台会有很大的流动性风险。



江湖险恶,不想心累,就得多个心眼。


最主要的,还是看平台上借款项目的额度与期限。


如果平台差不多时间或者陆续发的借款标,披露的借款信息一样,金额一样,利率一样。基本可以判断是拆标。


而如果平台大部分都是1个月、3个月的标,就要小心了。



但坦白说,业内拆金额和拆时间的都有,还比较普遍。


一定程度上来说,不拆标,新平台发展很难。


比如一个平台每周的融资能力是300万,这时候,有一个400万的项目,如果不拆,直接放上去,满标需要时间一般长于一周。


长期不满标,会加重后来者的观望。这个标很可能就废了,也就是我们说的流标。如此循环,其实非常影响平台的运营。


对于本身就没有人气的新小平台,长标和大标,都是致命伤。适当拆标,迁就投资人,比发假标吸引客户,要好得多。


但这并不不不不不代表拆标是OK的!只是说,我们没必要谈拆色变,一个东西的存在总有其合理性。我们认为有实力有人气,安全系数很高的大平台,可能也存在部分拆标。只是在合理性、平衡性上面做得更好,控制在了可承受范围内而已。


来句鸡汤体。世界正在奖励会独立思考的人。


合理而正确地看待事物和观点,绝非人云亦云。


投过不少也交过不少学费,最深刻的一点体会就是:真的用脑子投,别用脚。


财源滚滚,点个赞吧~


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